金都银行:2017年“金融知识普及月”宣传内容(四) 首页 >> 业务宣传  
  发布日期:2017-09-04        点击率689   
      
 
都江堰金都村镇银行
2017年“金融知识普及月”宣传内容(四)
 
一、宣传时间:201791-30
二、宣传口号:普及金融知识,提升金融素养,防范金融风险,共建和谐金融。
三、金融知识普及内容
 
金融知识普及读本(四)
第六章 支付结算
当您在银行办理存储业务时, 当您在享受便捷的支付手段进行资金
往来时, 当您在利用快捷的网上银行、 手机银行等方式购物时, 您知道
这一切都得益于什么吗? 本章将为您揭开谜底— — —支付结算。 通过对支
付清算系统、 支付结算业务、 银行卡及银行结算账户的介绍, 让您能够
清晰地了解我国中央银行支付结算知识。
第一节 支付系统
一、 我国现代支付系统简介
支付系统是经济金融体系的重要基础设施。 目前, 我国已初步建成
以中国人民银行现代化支付系统为核心, 银行业金融机构行内支付系统
为基础, 网上支付跨行清算系统、 银行卡支付系统、 境内外币支付系统
等为重要组成部分的支付清算网络体系, 对加快社会资金周转, 提高支
付清算效率, 促进国民经济健康平稳的发展发挥着越来越重要的作用。
中国现代化支付系统是中国人民银行按照我国支付清算需要, 利用
现代化计算机技术和通信网络开发建设的能够高效、 安全处理各银行办
理的异地、 同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算
应用系统。 它是各银行机构和货币市场的公共支付清算平台, 是人民银
行发挥其金融服务职能的核心支持系统。 现代化支付系统主要包括大额
实时支付系统、 小额批量支付系统和网上支付跨行清算系统, 它就像连
接各家商业银行的桥梁和纽带, 将各家相互独立的银行连接在一起,
成了我国社会资金运动的 “ 高速公路冶 网。
二、 大额实时支付系统
大额实时支付系统主要处理金额在规定起点以上的大额贷记支付业
务和紧急的小额贷记支付业务。 大额支付指令逐笔实时发送, 全额清算
资金, 主要为各银行业金融机构和广大企事业单位以及金融市场提供快
速、 高效、 安全、 可靠的支付清算服务, 是支持货币政策实施和维护金
融稳定的重要金融基础设施。 大额实时支付系统具有如下特点:
一是高效的支付清算服务功能。 大额实时支付系统采取与各银行业
金融机构直接参与者直接连接的方式, 每笔支付业务实时到账, 实现了
全国跨行资金清算的零在途, 提高了资金使用效率。
二是灵活的系统管理功能。 大额实时支付系统集中各银行业金融机
构准备金账户, 提供联机头寸查询、 日间透支限额、 自动质押融资、 设
置清算窗口等功能。
三是高效的货币政策传导与金融市场资金清算功能。 大额实时支付
系统为中央银行公开市场操作业务提供即时清算, 完成中央银行买卖有
价证券资金的最终结算。 大额实时支付系统与中央债券综合业务系统直
接连接, 实现债券交割和资金清算的同步。 大额实时支付系统与外汇交
易及同业拆借系统连接, 为外汇交易市场和同业拆借市场提供快捷、 低
成本的资金清算服务。
三、 小额批量支付系统
小额批量支付系统主要处理同城和异地的借记支付业务以及每笔金
额在规定起点以下的小额贷记支付业务。 支付指令批量发送, 轧差净额
清算资金, 主要为社会提供低成本、 大业务量的支付清算服务。 小额批
量支付系统具有以下主要特点:
一是支撑各种支付工具的使用。 除传统的借、 贷记业务以外, 小额
批量支付系统可处理财税库银横向联网纳税拨款、 支票圈存和支票截留
0 8 金融知识普及读本
等业务, 公用事业费的收取等定期借记业务, 工资、 政府福利津贴、 养
老金和保险金的发放等定期贷记业务。
二是实行 7 24 小时连续运行。 小额批量支付系统实行全时服务,
可以对网上支付、 电话纳税等服务提供支持, 满足法定节假日支付活动
需要, 方便公众日常支付。
三是完备的风险防范措施。 小额批量支付系统对系统直接参与者设
置净借记限额管理, 要求金融机构对设置净借记限额提供相应质押品或
资金作为担保。 小额支付业务轧差净额的清算统一纳入大额实时支付系
, 通过启动自动质押融资机制, 加强流动性管理, 防范流动性风险。
四、 网上支付跨行清算系统
网上支付跨行清算系统主要处理客户通过在线方式提交的跨行账户
信息查询业务、 在线签约业务以及 5 万元以下的跨行支付业务等, 实行 7
24 小时连续运行。 以该系统为依托, 客户通过商业银行的网上银行可
以足不出户地办理多项跨行业务, 并可及时了解业务的最终处理结果。
网上支付跨行清算系统主要为客户带来以下便利: 一是提高跨行支付效
, 可以方便、 及时地办理跨行转账、 信用卡跨行还款等业务; 二是便
利财富管理, 通过与银行签订协议后, 依托一家银行的网上银行, 即可
查询在其他银行的账户信息, 实现 “ 一站式冶 财富管理; 三是拓展电子
商务的业务范围, 可依托一个银行账户方便地办理公用事业缴费、 网络
购物等业务, 便利其日常生产生活, 客观上也可支持并促进我国电子商
务的快速发展。
第二节 支付结算业务
支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、 信用卡、
汇兑、 托收承付、 委托收款等结算方式进行货币给付及资金清算提供的
服务。 支付结算业务是银行的中间业务, 主要收入来源是手续费收入。
1 8 第六章 支付结算
一、 传统支付结算业务
( ) 票据
广义的票据泛指各种有价证券和凭证, 如债券、 股票、 提单、 国库
券、 发票等等。 狭义的票据仅指以支付金钱为目的的有价证券, 即出票
人根据票据法签发的由自己无条件支付确定金额或者委托他人无条件支
付确定金额给收款人或持票人的有价证券。 在我国, 票据即汇票 ( 银行
汇票和商业汇票) 、 支票及本票 ( 银行本票) 的统称, 是我国企事业单位
使用最广泛的非现金支付结算工具。
1、 如何使用支票
支票是出票人签发的委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机
构在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
开立支票存款账户, 申请人必须使用其本名, 提交证明其身份的合
法证件, 并预留其本名的签名式样和印鉴。 开立支票存款账户和领用支
, 应当有可靠的资信, 并存入一定的资金。
(1 ) 支票的填制
支票必须记载下列事项: 淤表明 “ 支票冶 的字样; 于无条件支付的
委托; 盂确定的金额; 榆付款人名称; 虞出票日期; 愚出票人签章。 支
票上未记载上述规定事项之一的, 支票无效。
支票上的金额、 日期、 收款人名称不得更改, 票据金额以中文大写
和数码同时记载且二者必须一致, 如果违反这些规定, 都将导致支票
无效。
支票填写应注意以下事项:
淤签发支票应使用碳素墨水或墨汁填写。
于大写金额数字应紧接 “ 人民币冶 字样填写, 不得留有空白, 以防
加填; 大小写金额要对应并按规定书写; 阿拉伯小写金额数字前面,
应填写人民币符号 “ 冶 。 阿拉伯小写金额数字要认真填写, 不得连写分
辨不清。
2 8 金融知识普及读本
盂为防止变造支票的出票日期, 在填写月、 日时应注意: 月为壹、
贰、 壹拾的, 日为壹至玖、 壹拾、 贰拾和叁拾的, 应在其前加 “ 零冶 ;
为拾壹至拾玖的, 应在其前加 “ 壹冶 。
例一 2005 8 5 : 贰零零伍年捌月零伍日。 捌月前零字可写
也可不写, 伍日前零字必写。
例二 2006 2 13 : 贰零零陆年零贰月壹拾叁日。
榆支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人处实有的
金额。
虞支票的出票人在票据上的签章, 应为其预留银行的签章, 该签章
是银行审核支票付款的依据。 银行也可以与出票人约定使用支付密码,
作为银行审核支付支票金额的条件。 出票人不得签发与其预留银行签
章不符的支 ; 使 用 支 付 密 码 的, 出 票 人 不 得 签 发 支 付 密 码 错 误 的
支票。
(2 ) 支票的背书
支票的背书是指以转让支票权利为目的, 或者以将支票权利授予他
人行使为目的, 在支票背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为。
支票的背书应遵循以下规定:
淤支票的背书人可以在支票上记载 “ 不得转让冶 、 “ 委托收款冶 、 “ 质
押冶 字样。 支票上记载了 “ 不得转让冶 字样后, 被背书人不能将支票继
续背书转让, 否则, 原背书人对被背书人的后手不承担保证责任。
于支票的背书不得附有条件, 背书时附有条件的, 所附条件不具有
效力。
盂不得将支票金额部分转让或将支票转让给两人以上, 背书人做出
以上背书的, 视为未背书或者支票的转让无效。
榆用于支取现金的支票不得背书转让。
虞以背书转让的支票, 背书应当连续。 所谓背书连续, 是指在支票
转让中, 转让支票的背书人与受让支票的被背书人在支票上的签章依次
3 8 第六章 支付结算
前后衔接。 背书连续是持票人拥有合法票据权利的证明, 如果背书不连
, 支票付款人可以拒绝付款。 支票背书关系如下:
被背书人: 乙 被背书人: 丙 被背书人:
背书人:
背书人:
背书人:
说明: 甲是支票票面上记载的收款人, 甲将支票背书转让给乙,
称为乙的前手, 乙称为甲的后手。 同理, 甲、 乙、 丙都是丁的前手, 乙、
丙、 丁都是甲的后手。
(3 ) 接收支票应注意事项
淤没有签名盖章的支票不能收。 鉴章空白的支票是不完全票据,
种票据无法律效力。 必须请出票人补盖印鉴方可接收。
于出票签名或盖章模糊不清的支票不能收。 这种鉴章不清楚或不明
的支票经常被银行退票。
盂支票上签章处只有出票人的指印, 没有其他签名或盖章, 最好拒
收。 支票上的签名能以盖章的方式代替, 但不能以捺指印代替签名。
榆图章颠倒的支票是有效的, 可以收。
虞盖错印章涂销后, 再加盖正确印鉴的支票, 可以收。 出票人在盖
错的印鉴上打/ 冶 涂销, 这枚印鉴视为没有记载, 只要第二次所盖的印
鉴和银行内原有的印鉴相同, 而且户头内有足够存款, 这张支票就是安
全的。
愚大小写金额不符的支票不能收。
舆出票金额、 出票日期、 收款人名称更改的支票不能收, 其他记载
事项更改没有原记载人签章证明的支票不能收。
余背书不连续的支票不能收。 背书使用粘单的, 粘单上的第一记载
人没有在支票和粘单的粘接处签章的不能收。
4 8 金融知识普及读本
俞超出支票 10 天提示付款期的支票不能收。
(4 ) 签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票的法律后果
出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额的,
为空头支票。 签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票的法律后
果包括刑事责任、 行政责任和民事责任三个方面。
淤签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票, 骗取财物的,
根据 刑法》 第一百九十四条规定, 对这种金融诈骗犯罪, 5 年以下
有期徒刑或者拘役, 并处 2 万元以上 20 万元以下罚金; 数额巨大或者
有其他严重情节的, 5 年以上 10 年以下有期徒刑, 并处 5 万元以上
50 万元以下罚金; 数额特别巨大或者有其他特别严重情节的, 10
以上有期徒刑或者无期徒刑, 并处 5 万元以上 50 万元以下罚金或者没
收财产。
于签发空头支票或签发与其预留的签章不符的支票, 不以骗取财物
为目的的, 根据 《 票据管理实施办法》 第三十一条的规定, 由中国人民
银行处以票面金额 5 % 但不低于 1000 元的罚款; 持票人有权要求出票人
赔偿支票金额 2 % 的赔偿金。
盂对屡次签发 ( 一般一个会计年度内三次以上) , 出票人开户银
行有权停止其办理支票业务。
案例 61
( )
2010 3 24 , J 银行某支行开户的 A 有限公司签发一张金
额为人民币 478400 元、 收款人为 B 商店的转账支票。 2010 3 31
, 收款人通过开户银行提示付款时, 银行工作人员发现该出票人签
发的支票上的印章与其预留银行印鉴不符, 随即退票。
5 8 第六章 支付结算
接到 J 银行某支行上报的 《 空头支票报告书》 后, 当地人民银行对
该行上报的内容进行了调查。 经查实, 依据 《 票据管理实施办法》 第三
十一条 “ 签发空头支票或者签发与其预留的签章不符的支票, 不以骗取
财物为目的的, 由中国人民银行处以票面金额 5 % 但不低于 1000 元的罚
款冶 之规定, A 有限公司处以罚款人民币 1000 元的行政处罚。
( )
2010 4 30 , Z 银行某支行开户的 C 有限公司签发一张金
额为人民币 2386200 元、 收款人为 D 有限公司的转账支票。 2010 5
4 日收款人通过开户银行提示付款时, 银行工作人员发现该出票人
账上实际余额为人民币 000 , 随即退票。
接到 Z 银行某支行上报的 《 空头支票报告书》 后, 当地人民银行
对该行上报的内容进行了调查。 经查实, 依据 《 票据管理实施办法》
第三十一条 “ 签发空头支票或者签发与其预留的签章不符的支票,
以骗取财物为目的的, 由中国人民银行处以票面金额 5 % 但不低于 1000
元的罚款冶 之规定, C 有限公司处以罚款人民币 119310 元的行政
处罚。
2、 如何使用汇票
汇票是出票人签发的委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付
确定的金额给收款人或者持票人的票据。 汇票分为银行汇票和商业汇票。
(1 ) 出票。 出票是指出票人签发票据并将其交付给收款人的票据行
为。 汇票的出票人必须与付款人具有真实的委托付款关系, 并且具有支
付汇票金额的可靠资金来源。 出票人签发汇票后, 即承担保证该汇票承
兑和付款的责任。 不得签发无对价的汇票用以骗取银行或者其他票据当
事人的资金。
汇票必须记载下列事项: 淤表明 “ 汇票冶 的字样; 于无条件支付的
6 8 金融知识普及读本
委托; 盂确定 的 金 额; 榆 付 款 人 名 称; 虞 收 款 人 名 称; 愚 出 票 日 期;
舆出票人签章。 汇票上未记载上述规定事项之一的, 汇票无效。
(2 ) 背书。 背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票
据行为。 持票人可以将汇票权利转让给他人或者将一定的汇票权利授予他
人行使。 如果出票人在汇票上记载 “ 不得转让冶 字样的, 汇票不得转让。
以背书转让的汇票, 背书应当连续。 持票人以背书的连续证明其汇
票权利; 非经背书转让, 而以其他合法方式取得汇票的, 依法举证,
明其汇票权利。 以背书转让的汇票, 后手应当对其直接前手背书的真实
性负责。 汇票被拒绝承兑、 被拒绝付款或者超过付款提示期限的, 不得
背书转让; 背书转让的, 背书人应当承担汇票责任。
汇票可以设定质押, 质押时应当以背书记载 “ 质押冶 字样。 被背书
人依法实现其质权时, 可以行使汇票权利。
(3 ) 承兑。 承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的
票据行为。 定日付款或者出票后定期付款的汇票, 持票人应当在汇票到
期日前向付款人提示承兑。 见票即付的汇票无须提示承兑。
(4 ) 追索权。 汇票到期被拒绝付款的, 持票人可以对背书人、 出票
人以及汇票的其他债务人行使追索权。 持票人行使追索权时, 应当提供
被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明。 持票人应当自收到被拒绝承兑
或者被拒绝付款的有关证明之日起三日内, 将被拒绝事由书面通知其前
; 其前手应当自收到通知之日起三日内书面通知其再前手。 持票人也
可以同时向各汇票债务人发出书面通知。
3、 如何使用本票
本票是出票人签发的承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收
款人或者持票人的票据。 本票的出票人必须具有支付本票金额的可靠资
金来源, 并保证支付。 本票的出票人在持票人提示见票时, 必须承担付
款的责任。
本票必须记载下列事项: 淤表明 “ 本票冶 的字样; 于无条件支付的
7 8 第六章 支付结算
承诺; 盂确定的金额; 榆收款人名称; 虞出票日期; 愚出票人签章。 本
票上未记载上述规定事项之一的, 本票无效。
本票自出票日起, 付款期限最长不得超过两个月。 本票的持票人未
按照规定期限提示见票的, 丧失对出票人以外的前手的追索权。
二、 新型支付渠道
随着计算机和网络技术的飞速发展, 新型电子支付工具不断出现,
满足了客户多样性和个性化的支付需求。 其中, 以互联网支付为典型代
表的电子支付方式蓬勃发展, 业务量大幅增加, 逐渐成为我国非现金支
付方式的重要组成部分。 下面简要介绍几种常用的电子支付工具。
( ) 个人网上银行
个人网上银行是指银行利用互联网技术, 为客户提供账户查询、 转
账汇款、 投资理财、 在线支付、 缴费等金融服务的网上银行服务。 客户
足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、 信用卡及个人投资等
金融业务。
您若想办理网上银行业务, 只需到柜台办理签约手续或者直接登录
银行官网网页点击申请, 即可成为网上银行客户。
( ) 电话银行
电话银行业务是银行通过电话自动语音及人工服务应答 ( 客户服务
中心) 方式为客户提供的银行服务。 银行客户除了拨打固定电话之外,
也可使用手机接入银行语音服务系统, 使用电话银行服务。
电话银行的服务功能包括各类账户之间的转账、 代收代付、 各类个
人账户资料的查询、 个人实盘外汇买卖等银行服务。
部分电话银行功能需要在银行柜台办理签约手续后才能开通。
( ) 手机银行
手机银行业务是指利用移动电话技术为客户提供的金融服务。 手机
银行是网上银行的延伸, 也是继网上银行、 电话银行之后又一种方便银
行用户的金融业务服务方式, 有贴身 “ 电子钱包冶 之称。
8 8 金融知识普及读本
手机银行提供的服务包括账户查询、 转账、 缴费、 外汇买卖等。
( ) 支付机构提供的互联网支付服务
支付机构是指取得中国人民银行颁发的支付业务许可证, 为收付款
人提供互联网支付等资金转移服务的非金融机构。
按照支付机构提供的支付服务方式不同, 互联网支付分为银行账户
模式和支付账户模式。 银行账户模式是指支付机构将自身系统与银行支
付网关相连, 付款人通过支付机构向其开户银行提交支付指令, 直接将
银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。 支付账户模式
是指付款人先把资金充入支付机构提供的账户, 在需实际支付时, 付款
人直接向支付机构提交支付指令, 将支付账户内的货币资金转入收款人
指定账户的支付方式。
 

   
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