金都银行:2017年“金融知识普及月”宣传内容(五) 首页 >> 业务宣传  
  发布日期:2017-09-04        点击率818   
      
 
都江堰金都村镇银行
2017年“金融知识普及月”宣传内容(五)
 
一、宣传时间:201791-30
二、宣传口号:普及金融知识,提升金融素养,防范金融风险,共建和谐金融。
三、金融知识普及内容
 
金融知识普及读本(五)
第三节
银行卡是我国个人使用最为广泛的非现金支付工具。 经过 20 多年的
发展, 我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。
一、 银行卡种类
银行卡是由商业银行 ( 或发卡机构) 发行的具有支付结算、 汇兑转
账、 储蓄、 循环信贷等全部或部分功能的支付工具或信用凭证。
61 银行卡的种类
分类标准 银行卡种类
清偿方式 信用卡、 借记卡
结算币种 人民币卡、 外币卡 ( 境内外币卡、 境外银行卡)
发行对象 公务卡、 个人卡
信息载体 磁条卡、 IC
信誉等级 金卡、 普通卡等不同等级
流通范围 国际卡、 地区卡
持卡人地位和责任 主卡、 附属卡
9 8 第六章 支付结算
( ) 信用卡
1、 什么是信用卡
信用卡是指由发卡机构向其客户提供的具有消费信用、 转账结算、
存取现金等功能的信用支付工具。 持卡人可依据发卡机构给予的消费信
贷额度, 凭卡在特约商户直接消费或在其指定的机构、 地点存取款及转
, 在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。
2、 信用卡分类
信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类, 贷记卡是指发卡机构给予持卡人
一定的信用额度, 持卡人可在信用额度内先消费、 后还款的信用卡。 准贷
记卡是指持卡人须先按发卡机构的要求交存一定金额的备用金, 当备用金
账户余额不足支付时, 可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
3、 信用卡消费信贷的特点
(1 ) 循环信用额度。 我国发卡银行一般给予持卡人最长 60 天左右的
免息期, 持卡人的信用额度根据信用状况核定。
(2 ) 具有无抵押无担保贷款性质。
(3 ) 一般有最低还款额要求。 我国银行规定的最低还款额一般是应
还金额的 10 %
(4 ) 通常是短期、 小额、 无指定用途的信用。
(5 ) 信用卡除具有信用借款外, 还有存取现金、 转账、 支付结算、
代收代付、 通存通兑、 额度提现、 网上购物等功能。
( ) 借记卡
1、 什么是借记卡
借记卡是指银行发行的一种要求先存款后消费 ( 或取现) , 没有透支
功能的银行卡。 借记卡具有转账结算、 存取现金、 刷卡消费等功能,
还附加了买卖基金、 外汇买卖、 缴费等大量增值服务。
2、 借记卡分类
借记卡按功能的不同分为转账卡 ( 含储蓄卡) 、 专用卡、 储值卡。 转
0 9 金融知识普及读本
账卡是实时扣账的借记卡, 具有转账结算、 存取现金和消费功能。 专用
卡是具有专门用途、 在特定区域使用的借记卡, 具有转账结算、 存取现
金功能。 储值卡是发卡银行根据持卡人的要求将其资金转至卡内存储,
交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
( ) 金融 IC
1、 什么是金融 IC
金融 IC 卡是由银行业金融机构或支付机构发行的, 采用集成电路技
, 遵循国家金融行业标准, 具有消费信用、 转账结算、 现金存取等全
部金融功能, 并具有承载其他商业服务和社会管理功能的金融工具。
金融 IC 卡又称为芯片银行卡, 是以芯片作为介质的银行卡。 芯片卡
容量大, 可以存储密钥、 数字证书、 指纹等信息, 其工作原理类似于微
型计算机, 能够同时处理多种功能, 为持卡人提供一卡多用的便利。
2、 金融 IC 卡与传统磁条卡相比较的优势
一是安全性更高。 金融 IC 卡具备的高安全性极大地降低了伪卡的风
, 不仅提升了联机交易的安全性, 也使卡片可以实现安全的脱机交易,
有效地保障了银行和持卡人资金的安全。 二是支付更快捷。 金融 IC 卡能
够提供脱机交易、 非接触式交易, 支付效率大大提高。 三是应用范围广。
金融 IC 卡拓展了银行卡的支付领域, 使银行卡能满足公用事业、 交通等
众多行业的支付和服务需要, 实现一卡多用。
我国金融 IC 卡推广规划中明确规定自 2015 1 1 日起, 所有新发
行的银行卡应为金融 IC 卡。
1 9 第六章 支付结算
二、 银行卡受理市场
银行卡受理市场是指银行卡清算组织、 特约商户收单机构、 商户收
单业务第三方服务商等参与主体提供的所有银行卡机具、 服务的统称。
下面主要介绍两种常用的银行卡自助设备。
( ) 自助存取款机
1、 银行自助存取款机包括取款机 ( 简称 ATM ) 和存取款一体机
( 简称 CRS ) , 可以提供 24 小时便捷的存取款、 转账、 查询、 更改密码
等服务。
ATM 机又称自动柜员机, 持卡人自助操作办理取款、 账户余额查询、
转账等业务。 CRS 机又称自助存取款一体机, 持卡人自助操作办理存款、
取款、 账户余额查询、 转账等业务。
2、 自助存取款机使用方法
大部分银行自助存取款机使用方法大致相同。 客户可持卡到自动存
取款机上, 按机器界面提示进行相关业务操作: 插卡寅风险提示寅输入
银行卡密码寅 点击确认 在屏幕上点击金融交易选项 输入取款金额
( 存款时直接将现金放入现金卡槽) 寅确认寅使用完后点击退出 ( 如果
需要继续, 返回交易选项)
( ) POS
1、 什么是 POS
POS 机俗称刷卡机。 银 行 与 签 约 商 户 合 作, 使 消 费 者 能 在 安 装 有
POS 机的商家直接刷卡消费, 而无须去银行取款后再携带现金去商家
消费。
2、 在 POS 机上使用银行卡的方法
持卡人在进行购物等消费时, 由收银员在 POS 机上刷卡并输入交易
金额, 持卡人通过密码键盘确认消费金额后, 输入个人密码并按确认键。
POS 机成功打印出 POS 签购单后, 持卡人应注意核对 POS 签购单上的交
易金额等要素并签名确认, 收回银行卡及 POS 签购单持卡人存根联妥善
2 9 金融知识普及读本
保管。
三、 银行卡使用小常识
( ) 如何使用银行卡
挑选银行卡前, 您应当先了解银行卡的种类, 各类银行卡具有哪些
功能, 自己的需求是什么, 综合考虑这些因素后再作挑选。 如果是信用
, 还需要考虑相应的利率、 年费、 延期付款等一些细节。 要特别注意
仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。
( ) 怎么计算利息
银行卡 ( 贷记卡除外) 内存款的利息按活期利率支付, 计算方法与
活期储蓄存款类似, 一般使用日利率; 计算存款期限时, 从存入日起算
到支取的前一天为止, 算头不算尾。 信用卡如果有透支, 您一定要记着
及时还款, 否则会多付利息, 并影响您的信用记录。
( ) 银行卡如何收费
信用卡如未开卡消费, 则不收年费。 使用信用卡后, 银行根据您申
请的信用卡种类的不同进行收费, 一般的信用卡则规定刷卡几次免年费。
借记卡一般要收取年费和账户管理费, 但代发工资账户、 退休金账户、
低保账户、 医保账户、 失业保险金账户、 住房公积金账户的年费和账户
管理费 ( 含小额账户管理费) 是免收的。
( ) 银行卡丢了怎么办
银行卡丢失后, 应迅速通过电话拨打银行服务电话, 进行口头挂失,
实现该账户的立即停止支付。 但口头挂失只是临时挂失, 有一定的有效
, 各银行的口头挂失有效期各异。 口头挂失后请您赶紧持本人的有效
身份证件到发卡行的营业网点办理挂失手续, 一段时间后就能获得一张
新卡。 办完新卡后, 旧卡将被自动注销。 为了安全起见, 您还是要谨慎
保管好您的银行卡。 不记名式的存单、 储值卡和 IC 卡内的电子钱包是不
能挂失的。
( ) 密码忘了怎么办
在申请银行卡时, 银行就为您分配了一个密码, 您可以将它改成自
3 9 第六章 支付结算
己熟悉的密码。 如果哪一天想不起密码来, 您凭自己的有效身份证件和
银行卡, 向发卡银行书面申请密码挂失, 一般 7 天后就可以办理重置密
码了。
( ) 避免信用卡恶意透支
对信用卡, 银行允许善意透支, 不过有额度和时间上的限制。 如果
超出限制, 银行就可能认为您在恶意透支, 轻则罚款, 重则让您吃官司,
您的信用记录也会增添一个污点, 下一次要取得银行信任就不那么容易
了。 使用信用卡时, 请养成按时还款的习惯, 避免恶意透支。
( ) 信用卡还款方式
信用卡的还款方式主要有发卡行柜台、 ATM 机、 网上银行、 自动转
账、 电话银行等。 从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款
期。 在此期间, 您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额, 便不用
支付任何利息。
( ) 如何用信用卡分期付款
目前, 信用卡分期方式主要有商场分期、 邮购分期和账单分期。 商
场分期时, 部分需要通过查看身份证进行持卡人身份验证, 并会收取分
期手续费。 邮购分期即通过发卡银行寄送的分期邮购目录手册或银行的
网上商城从限定的商品中进行选择, 一般无论期数多少均不收手续费。
账单分期是用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前, 通过电话等
方式向发卡银行提出分期申请即可。
四、 权利义务与风险防范
( ) 发卡银行和持卡人的权利和义务
1、 发卡银行的权利:
(1 ) 发卡银行有权审查申请人的资信状况, 索取申请人的个人资料,
并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。
(2 ) 发卡银行对持卡人透支有追偿权。 对持卡人不在规定期限内归
还透支款项的, 发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当
4 9 金融知识普及读本
事人的法律责任。
(3 ) 发卡银行对不遵守其章程规定的持卡人, 有权取消其持卡人资
, 并可授权有关单位收回其银行卡。
(4 ) 发卡银行对储值卡和 IC 卡内的电子钱包可不予挂失。
2、 发卡银行的义务:
(1 ) 发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料,
包括章程、 使用说明及收费标准。 持卡人亦可索取上述资料。
(2 ) 发卡银行应当设立针对银行卡服务的公平、 有效的投诉制度,
并公开投诉程序和投诉电话。
(3 ) 发卡银行应当向持卡人提供对账服务。 按月向持卡人提供账户
结单, 在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单: 已向持卡人
提供存折或其他交易记录; 自上一份月结单后, 没有进行任何交易,
户没有任何未偿还余额; 已与持卡人另行商定。
(4 ) 发卡银行向持卡人提供的银行卡对账单应当列出以下内容:
易金额、 账户余额 ( 贷记卡还应列出到期还款日、 最低还款额、 可用信
用额度) ; 交易金额记入有关账户或自有关账户扣除的日期; 交易日期与
类别; 交易记录号码; 作为支付对象的商户名称或代号 ( 异地交易除
) ; 查询或报告不符账务的地址或电话号码。
(5 ) 发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务, 应当设立 24 小时
挂失服务电话, 提供电话和书面两种挂失方式, 书面挂失为正式挂失方
, 并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。
(6 ) 发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码
的重要性及丢失的责任。
(7 ) 发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任。
3、 持卡人的权利:
(1 ) 持卡人享有接受发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利,
有权监督服务质量并进行投诉。
5 9 第六章 支付结算
(2 ) 申请人、 持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、 使用方法、
收费项目、 收费标准、 适用利率及有关的计算公式。
(3 ) 持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单, 并有权要求
对不符账务内容进行查询或改正。
(4 ) 借记卡的挂失手续办妥后, 持卡人不再承担相应卡账户资金变
动的责任, 司法机关、 仲裁机关另有裁决的除外。
(5 ) 持卡人有权索取信用卡领用合约, 并应妥善保管。
4、 持卡人的义务:
(1 ) 申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规
定向其提供符合条件的担保。
(2 ) 持卡人应当遵守发卡银行的章程及 《 领用合约》 的有关条款。
(3 ) 持卡人或保证人通讯地址、 职业等发生变化, 应当及时书面通
知发卡银行。
(4 ) 持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。
( ) 防范银行卡使用风险注意事项
1、 办理银行卡时, 应详细阅读申请书上载明的卡片性质、 服务内容
及相关权利义务。 拿到银行卡时, 应依据金融机构的说明, 尽快更换初
始密码, 密码设定应避免使用生日、 身份证号码等简单数字, 卡片应妥
善保 码、 , 以 免 卡 片 失 窃 后, 遭 人
盗刷。
2、 在银行自助设备上输入密码时注意用手遮挡, 如果发现设备的密
码防护罩和卡槽有异常情况, 为了安全起见, 不要使用, 同时立即告知
银行。 与银行联系时请拨打银行客服专线, 请勿随意拨打自助设备上粘
贴的来路不明的电话号码。
3、 在银行自助设备上办理业务时, 当发生吞卡、 吞币或存取款不成
功时不要慌张, 应及时拨打银行客户电话, 等待工作人员处理。 特别是
在自助设备上存款时要保证票面的整洁、 完整, 不得存入缺角、 折角、
6 9 金融知识普及读本
破损、 污点的钞票, 防止交易不成功。
4、 开通手机短信服务, 随时掌握账户变动情况, 一旦发现异常交易,
马上致电银行进行挂失。 银行卡不慎遗失时, 立即向银行挂失。 挂失前
产生的风险由持卡人自行承担, 持卡人完成挂失止付手续后, 风险由金
融机构承担。
5、 信用卡使用虽非常方便, 但可能产生年费、 手续费、 透支逾期的
利息等费用, 消费者应认真阅读信用卡条款, 充分了解与发卡行间的权
利义务关系, 了解在何种情形下银行将收取哪些费用。 应经常注意信用
卡及关联还款账户余额, 以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续
, 同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录。
6、 提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时, 要确认对方是否为
银行职员, 且身份证复印件上要注明使用用途, 以防被挪用或转售给其
他单位。
7、 在商户 POS 机刷卡消费时, 请不要让卡片离开视线范围, 留意收
银员的刷卡次数, 拿到签购单及卡片时, 核对签购单上的金额是否正确,
是否为本人的卡片。
8、 妥善保管银行卡签购单、 对账单等单据, 切勿随意丢弃。 不要将
卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信, 也不要在公共场
所使用的电脑里留下卡号信息。 在任何情况下, 银行都不会发送索取您
卡片密码的邮件或短信。
9、 通过网上银行、 手机银行办理相关业务时, 要登录正确的银行网
, 下载银行官网提供的手机客户端。 网银交易前查看安全锁, 配备银
U 盾、 Ukey 等网络安全设备。 设置复杂的密码作为网上银行密码,
免在网吧、 公共场所登录网银。
( ) 如何防范银行卡犯罪
随着银行卡的广泛使用, 银行卡犯罪的案件也逐渐多了起来, 因此,
我们在使用银行卡的过程中必须提高警惕。
7 9 第六章 支付结算
1、 常见的银行卡欺诈手法
2、 银行卡诈骗案例和风险提示
风险提示: 收到可疑信函、 电话、 手机短信时, 您一定要提高警惕,
对一些貌似合理的汇款事由, 要谨慎确认, 关键一点是不要向自己不知
道的账号汇款, 防止上当受骗。
风险提示: ( 1 ) 登录正确的银行网站; ( 2 ) 交易前查看安全锁;
(3 ) 设置复杂的密码作为网上银行密码; ( 4 ) 避免在网吧、 公共场所登
录网银。
案例 64
2011 3 25 , 陈女士到 N 银行 ATM 机上取款, 在将卡插入
ATM 取款机后, ATM 机显示屏未出现提示语, 卡也未自动吐出。 陈女
士正一筹莫展时, 发现 ATM 机左下角有一张标贴: “ 如果卡被吞,
打值班电话。冶 她随即拨打标贴上的电话, 并将自己的卡号、 姓名和密
码告诉了对方。 因急忙用钱, 陈女士当即回家用银行卡的存折提款,
发现自己账户上的 5000 元资金不翼而飞。 当带着怀疑再次返回原地,
陈女士发现, 原先张贴在 ATM 机左下角的标贴消失了。
9 9 第六章 支付结算
风险提示: 使用自助银行服务终端 ( ATM CRS) 时要小心, 留意
周围是否有可疑的人, 操作时应避免他人干扰, 防止他人偷窥密码。 遭
遇吞卡、 未吐钞等情况, 应拨打发卡银行的全国统一客服热线电话,
时与发卡银行取得联系。 尤其注意: 不要拨打机具旁临时粘贴的不熟悉
的电话号码, 不要随意丢弃打印单据。
第四节 银行结算账户的开立与使用
银行结算账户是社会经济主体实现资金收付活动、 使用非现金支付
工具的基础, 是社会资金运动的起点和终点。
一、 人民币银行结算账户的概念及种类
人民币银行结算账户 ( 以下简称银行结算账户) , 是指银行为存款人
开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。 它是存款人办理存贷
款和资金收付活动的基础, 按照存款人的不同, 可分为单位银行结算账
户和个人银行结算账户。
单位银行结算账户是指存款人以单位名称开立的银行结算账户。
位银行结算账户按用途又可分为基本存款账户、 一般存款账户、 专用存
款账户、 临时存款账户。 个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开
立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。
个人银行结算账户是指存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的
银行结算账户。 个人因使用借记卡、 贷记卡在银行金融机构开立的银行
结算账户, 纳入个人银行结算账户管理。
二、 个人银行结算账户的开立
( ) 申请条件
个人银行结算账户是自然人因投资、 消费、 结算等而开立的可办理
支付结算业务的存款账户。 有下列情况的, 可以申请开立个人银行结算
账户: 使用支票、 信用卡等信用支付工具的; 办理汇兑、 定期借记、 定
0 0 1 金融知识普及读本
期贷记、 借记卡等结算业务的。 自然人可根据需要申请开立个人银行结
算账户, 也可以在已开立的储蓄账户中选择并向开户银行申请确认为个
人银行结算账户。
( ) 开户申请材料
存款人申请开立个人银行结算账户, 应向银行出具以下证明文件:
(1 ) 居住在中国境内的 16 岁以上的中国公民, 应出具居民身份证或临时
身份证; 居住在境内或境外的中国籍的华侨, 可出具中国护照。 ( 2 )
住在中国境内的 16 岁以下的中国公民, 应由监护人代理开立个人银行账
, 出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。
(3 ) 香港、 澳门特别行政区居民, 应出具港澳居民往来内地通行证;
湾居民, 应出具台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件。 ( 4 )
国公民, 应出具护照或外国人永久居留证。
除以上法定有效证件外, 银行还可根据需要, 要求存款人出具户口簿、
护照、 工作证、 机动车驾驶证、 社会保障卡、 公用事业账单、 学生证、
绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件, 以进一步确认存款人身份。
三、 银行结算账户的变更、 撤销
( ) 变更
有下列情形的, 应及时向开户银行申请变更: 存款人更改名称,
不改变开户银行及账号的, 应于 5 个工作日内向开户银行提出银行结算
账户的变更申请, 并出具有关部门的证明文件; 单位的法定代表人或主
要负责人、 住址以及其他开户资料发生变更时, 应于 5 个工作日内书面
通知开户银行并提供有关证明。
( ) 撤销
有下列情形的, 存款人应向开户银行提出撤销账户申请: 被撤并、
解散、 宣告破产或关闭的; 注销、 被吊销营业执照的; 因迁址需要变更
开户银行的; 其他原因需要撤销银行结算账户的。 涉及前两项情形的,
应于 5 个工作日内向开户银行提出撤销银行结算账户的申请。
1 0 1 第六章 支付结算
存款人撤销银行结算账户, 必须与开户银行核对银行结算账户存款
余额, 交回各种重要空白票据及结算凭证和开户登记证, 银行核对无误
后方可办理销户手续。 存款人未按规定交回各种重要空白票据及结算凭
证的, 应出具有关证明, 造成损失的, 由其自行承担。
存款人尚未清偿其开户银行债务的, 不得申请撤销该账户。
四、 银行结算账户的使用与风险防范
( ) 如何正确使用银行结算账户
1、 基本存款账户是存款人的主办账户。 存款人日常经营活动的资金
收付及其工资、 奖金和现金的支取, 应通过该账户办理。
2、 一般存款账户用于办理存款人借款转存、 借款归还和其他结算的
资金收付。 该账户可以办理现金缴存, 但不得办理现金支取。
3、 专用存款账户用于办理各项专用资金的收付。 单位银行卡账户的
资金必须由其基本存款账户转账存入。 该账户不得办理现金收付业务。
财政预算外资金、 证券交易结算资金、 期货交易保证金和信托基金专用
存款账户不得支取现金。 基本建设资金、 更新改造资金、 政策性房地产
开发资金、 金融机构存放同业资金账户需要支取现金的, 应在开户时报
中国人民银行当地分支行批准。
粮、 棉、 油收购资金, 社会保障基金, 住房基金和党、 团、 工会经
费等专用存款账户支取现金应按照国家现金管理的规定办理。
收入汇缴账户除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划
缴款项外, 只收不付, 不得支取现金。 业务支出账户除从其基本存款账
户拨入款项外, 只付不收, 其现金支取必须按照国家现金管理的规定
办理。
4、 临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的
资金收付。 临时存款账户支取现金, 应按照国家现金管理的规定办理。
临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存款人的需要
确定其有效期限。 存款人在账户的使用中需要延长期限的, 应在有效期
2 0 1 金融知识普及读本
限内向开户银行提出申请, 并由开户银行报中国人民银行当地分支行核
准后办理展期。 临时存款账户的有效期最长不得超过 2 年。
5、 个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取。 下列款项
可以转入个人银行结算账户: 工资、 奖金收入; 稿费、 演出费等劳务收
; 债券、 期货、 信托等投资的本金和收益; 个人债权或产权转让收益;
个人贷款转存; 证券交易结算资金和期货交易保证金; 继承、 赠与款项;
保险理赔、 保费退还等款项; 纳税退还; 农、 副、 矿产品销售收入;
他合法款项。
( ) 风险防范常识
1、 存款人不要出租、 出借银行结算账户, 避免被不法分子利用从事
洗钱犯罪等违法活动;
2、 对长期不使用的银行结算账户及时清理, 确认今后不再使用的银
行账户请及时到银行作销户处理, 避免产生年费和账户管理费, 造成资
金损失;
3、 妥善保管个人身份证件、 企业营业执照或单位证明文件, 防止个
人身份信息泄露被不法分子利用。
3 0 1 第六章 支付结算
风险提示: 个人身份证、 户口簿、 银行账户等个人身份信息是金融
消费者的重要资料, 一旦被不法分子非法利用, 将对个人资产、 信用造
成风险。 金融消费者个人身份信息资料一定要妥善保管, 不要轻易交给
他人。 在使用过程中, 在身份证件复印件上应注明使用用途, 防止被不
法分子利用。
   
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